¿Cómo obtener un crédito de vivienda con ingresos variables?

Una persona que tiene un empleo normal, con un ingreso fijo puede obtener un crédito hipotecario con facilidad. Solo tiene que demostrar que recibe su nómina cada semana, que cuenta con capacidad de pago y que tiene la cantidad de dinero necesaria para la cuota inicial. 

Sin embargo, muchos trabajadores por cuenta propia creen que calificar para el financiamiento de su vivienda no es tan fácil. Pero no es así. Al contrario, los grandes Bancos de Colombia tienen facilidades para estos trabajadores también.

Vamos a compartir cómo puedes conseguir la aprobación de la entidad financiera, cuando no tienes ingresos fijos.

¿Qué es el ingreso variable?

Al igual que los gastos, los ingresos pueden ser fijos o variables. Para que un ingreso sea calificado como “fijo” debe tratarse de pagos recurrentes y valores iguales. Además, debe tener una periodicidad pre-establecida: diaria, semanal, quincenal, mensual, etcétera. Por ejemplo, los depósitos de nómina son considerados ingresos fijos.

Los ingresos variables, al contrario, no son recurrentes. Quienes trabajan por cuenta propia y los autónomos o «freelancer’s» reciben el pago de su trabajo de acuerdo a lo pactado en cada contrato de servicios. El monto a pagar, se puede cancelar en uno, dos o más cuotas mensuales y pueden variar unos de otros. Pero una vez finalizado el servicio, el trabajador debe conseguir otros clientes.

Otro ejemplo de un ingreso variable, es el percibido por efecto de propinas en donde el empleado (por ejemplo un mesero) recibe un ingreso fijo, el cual es su salario fijo mensual, diario, o semanal más un valor variable como resultado de las propias recibidas por el servicio brindado. 

Cómo conseguir la aprobación para un crédito hipotecario con ingreso variable  

Los trabajadores con ingresos variables tienen temporadas de mucha demanda. Sin embargo, pueden pasar meses de temporada muerta. Para calificar en un crédito de vivienda en Colombia, la clave está en evitar la informalidad. A continuación, algunas recomendaciones y requisitos generales para que tu crédito sea aprobado.

Determina tu situación financiera con una relación deuda-ingreso

Para hacer la relación deuda-ingreso debes sumar todas tus deudas. Luego, debes sumar tus ingresos brutos (antes de impuestos) y dividir el total de las deudas, entre el total de los ingresos. El resultado es tu relación actual de deudas e ingresos. Este número indica que porcentaje de tus ingresos le dedicas al pago de tus deudas. Mientras más bajo sea el número, tienes más probabilidades de que tu solicitud de crédito sea aprobada.

Evita la informalidad, dale movimiento a tu cuenta

La declaración de ingresos es un requisito indispensable para el financiamiento de una vivienda. Como trabajas por cuenta propia, el banco necesita asegurarse de que tus ingresos son constantes y suficientes como para pagar el préstamo. Por lo tanto, debes darle movimiento a tu cuenta. Por ejemplo, cuando te paguen en cheques, deposítalos en tu cuenta bancaria corriente o de ahorros. La idea es que logres convertir lo informal en formal. Acciones como la declaración de impuestos te ayudarán con este propósito.

Es muy importante que tengas tus finanzas saludables. Para una buena administración de tu crédito, se recomienda lo siguiente:

1. Conoce tu capacidad de pago: tus deudas no deben exceder el 50 % de tus ingresos.
2. Se cauteloso con la puntualidad del pago de las cuotas. Hacerlo constantemente te ayuda a tener una mayor puntuación en tu historial crediticio.

En la solicitud del crédito es necesario que presentes un documento que avale la actividad económica a la que te dedicas (médico, contador, analista, consultor). En caso de que tengas una empresa registrada para ofrecer tus servicios, necesitarás el certificado de constitución de tu compañía. Además de la actividad económica, deberás soportar el promedio de tus ingresos mensuales en un documento expedido por un contador el cual debe acompañar con la copia de la tarjeta profesional del mismo.

Consulta tu historial de crédito al menos una vez al año

Tu historial de crédito no solo se refiere a tu comportamiento de pagos durante el año. Se trata de cómo usas tu dinero.

Este historial también incluye las facturas de pago de servicios. De hecho, es una de las herramientas que utilizan las entidades financieras para validar tu capacidad de pago. Las empresas consultan tu historial de crédito para construir tu informe de crédito. Pero, si mantienes tus pagos al día, ¿por qué debes consultar tu historial de vez en cuando? Porque los bancos consultan con exactitud tu nombre, los lugares donde has vivido y tus contactos. La inexactitud de esta información puede deberse a un error de digitación. Con esta consulta, también puedes detectar fraude o robo de identidad.

Verifica tu historial crediticio en la central de riesgos de acuerdo al país donde residas.  

Condiciones generales de los créditos hipotecarios para colombianos en el exterior.

Las siguientes, son algunas de las condiciones generales de los créditos hipotecarios en Colombia:

• Financiamiento del 70 % del valor de la vivienda y 80 % en Leasing Habitacional.
• Atractivas tasas de interés de alrededor del 11,7 % mensual.
• Plazo de 5 a 20 años para pagar, dependiendo del país donde residas.
• Modalidad de cuota fija.
• El financiamiento es en pesos colombianos.
• Posibilidad de hacer pagos de las cuotas a través de débitos automáticos en algunos casos.

Las condiciones del crédito pueden variar de una entidad financiera a otra. Así mismo, cada banco tiene una oferta de servicios que los diferencian de los demás.

Un beneficio común es que todos los bancos aliados a Casa Propia Colombia por ley incluyen seguro de vida e incendio y terremotos.

Aunque las condiciones del crédito hipotecario pueden variar de un banco a otro, tu inmueble siempre estará protegido contra terremoto, temblor, erupción volcánica, tsunami, huelga, motín, avalancha y otros desastres naturales. De este modo, tu vivienda estará asegurada y así, puedes comprar tu vivienda en Colombia y dormir tranquilo en el exterior.

¿Ahora ves que tener ingresos variables no es un obstáculo para adquirir tu propia vivienda en Colombia? Ya tienes una guía para que puedas cumplir tu sueño. Casa Propia Colombia siempre está a tu disposición para asesorarte en el proceso de la adquisición del inmueble.  

Preguntas Frecuentes

¿Cuáles son las mejores ciudades para comprar casa en Colombia?

Las ciudades principales en Colombia (Bogotá, Medellín, Cali, Barranquilla y Cartagena) son ciudades que presentan mayor valorización, lo que garantiza que tu inversión tenga una buena rentabilidad. Casa Propia Colombia cuenta con una gran variedad de proyectos en estas ciudades.

¿Cómo puedo financiar mi vivienda en Colombia si vivo en el exterior?

Con base en tu situación y condiciones en el país de residencia, te orientaremos y validaremos el banco que mejor te convenga. Contamos con un equipo especializado en cada etapa del proceso:

1. Te perfilamos: entendemos tu situación en el exterior
2. Asesor comercial: te acompañamos hasta conseguir la aprobación de tu crédito
3. Legalización: Un equipo especializado en tramites te orientara en el proceso hasta la firma de la escritura y el desembolso de tu crédito.